بررسی نسبت پاداش-مالوس

از قدیم الایام، یک قرارداد بیمه با یک ویژگی متمایز (ریسک) متمایز شده است، یعنی بسته به شرایط واقعیت، بیمه‌گر می‌تواند هم سود زیادی کسب کند و هم «در قرمز» بماند. در تجارت بیمه، هر شرکت حرفه ای سعی می کند تمام فرصت های سود و ریسک های احتمالی را محاسبه کند تا از سقوط اقتصادی جلوگیری کند. برای انجام این کار، یکی از ضرایب کلیدی در زمینه بیمه خودرو، CBM (ضریب پاداش-مالوس) است.

مفهوم و ارزش KBM

ترجمه از لاتین، bonus به معنای "خوب" و malus به معنای "بد" است. این اصل محاسبه شاخص بیمه را روشن می کند: هر اتفاق بدی که برای راننده رخ داده است (رویدادهای بیمه شده) و هر چیز خوب (رانندگی بدون تصادف) در نظر گرفته می شود.

به طور کلی، چندین رویکرد برای درک ضریب bonus-malus وجود دارد که فقط در ظرافت های تفسیر این اصطلاح متفاوت است، اما ماهیت یکسانی دارد. CBM عبارت است از:

• سیستم تخفیف برای راننده برای رانندگی بدون تصادف؛
• روشی برای محاسبه هزینه بیمه با در نظر گرفتن تجربه قبلی از وقوع حوادث بیمه شده با راننده.
• سیستم رتبه بندی و پاداش برای رانندگانی که درخواست پرداخت بیمه نمی کنند و به دلیل تقصیر خود رویدادهای بیمه شده ندارند.

هر چه راننده کمتر درخواست غرامت بیمه داشته باشد، هزینه کمتری برای بیمه نامه OSAGO پرداخت خواهد کرد

مهم نیست که چگونه به این مفهوم نگاه کنیم، ماهیت آن کاهش قیمت بیمه نامه OSAGO برای مسئول ترین رانندگانی است که برای مدت طولانی موفق می شوند از وقوع حوادث بیمه شده با ماشین خود و در نتیجه درخواست های خود جلوگیری کنند. غرامت بیمه چنین رانندگانی بیشترین سود را برای بیمه‌گران خودرو به ارمغان می‌آورند و بنابراین بیمه‌گرها آماده هستند حداکثر وفاداری خود را هنگام تعیین قیمت بیمه نشان دهند. در رانندگی اضطراری، الگوی مخالف اعمال می شود.

روش های محاسبه و بررسی KBM برای OSAGO

بسته به شرایط، برای برخی افراد راحت تر است که به طور مستقل BMF احتمالی خود را محاسبه کنند، در حالی که برای برخی دیگر راحت تر است که به پایگاه های داده رسمی مراجعه کرده و اطلاعات را به صورت کامل دریافت کنید. با این حال، در شرایط بحث‌انگیز، زمانی که KBM محاسبه‌شده توسط بیمه‌گر با آنچه مورد انتظار مالک خودرو در جهت نامطلوب است، متفاوت است، بسیار مفید است که بتوانید به طور مستقل ضریب خود را محاسبه کنید.

توانایی شما برای محاسبه BMF به تنهایی می تواند به شما در حل اختلافات کمک کند

محاسبه KBM با توجه به جدول مقادیر

برای محاسبه ضریب bonus-malus برای OSAGO، به اطلاعات زیر نیاز داریم:

• تجربه رانندگی؛
• تاریخچه مطالبات خسارت بیمه در سالهای اخیر

محاسبات برای تعیین CBM بر اساس جدولی انجام می شود که در تمام شرکت های بیمه در روسیه اتخاذ شده است.

یک مفهوم جدید در جدول "کلاس مالک خودرو" است. در کل 15 کلاس از M تا 13 قابل تشخیص است. کلاس اولیه که به صاحبان خودروهایی که تجربه قبلی در رانندگی وسیله نقلیه نداشته اند اختصاص داده می شود، سومین کلاس است. این اوست که با یک KBM خنثی برابر با یک، یعنی 100٪ قیمت مطابقت دارد. علاوه بر این، بسته به کاهش یا افزایش مالک خودرو در کلاس، KBM او نیز تغییر می کند. برای هر سال بعدی رانندگی بدون تصادف، نسبت پاداش به مالوس راننده 0,05 کاهش می یابد، یعنی قیمت نهایی بیمه نامه 5 درصد کمتر می شود. با نگاه کردن به ستون دوم جدول از بالا به پایین می توانید متوجه این روند شوید.

حداقل مقدار KBM مربوط به کلاس M. M مخفف malus است که برای ما با نام ضریب مورد بحث شناخته شده است. مالوس پایین ترین نقطه این ضریب است و 2,45 است، یعنی سیاست را تقریبا 2,5 برابر گران می کند.

همچنین ممکن است متوجه شوید که BSC همیشه به همان تعداد امتیاز تغییر نمی کند. منطق اصلی این است که هر چه راننده خودرو را بدون وقوع حوادث بیمه شده بیشتر رانندگی کند، ضریب کمتر می شود. اگر در سال اول تصادف کرد، پس بیشترین ضرر در KBM وجود دارد - از 1 تا 1,4، یعنی افزایش قیمت 40٪ برای سیاست. این امر به این دلیل است که راننده جوان به هیچ وجه خود را مثبت نشان نداده و قبلاً تصادف کرده است و این موضوع سطح مهارت های رانندگی او را زیر سوال می برد.

بیایید مثالی بزنیم تا توانایی استفاده از جدول را تجمیع کنیم و به راحتی BMF را از روی داده های فردی که در اختیار دارید محاسبه کنیم. فرض کنید سه سال است که بدون تصادف رانندگی کرده اید. بنابراین، شما صاحب خودرو کلاس 6 با نسبت پاداش-مالوس 0,85 و 15 درصد تخفیف در قیمت بیمه نامه استاندارد دریافت می کنید. بیایید بیشتر فرض کنیم که شما درگیر حادثه ای بوده اید و در طول آن سال به بیمه گر خود درخواست بازپرداخت کرده اید. با توجه به این اتفاق ناگوار، کلاس شما یک امتیاز کاهش می یابد و MPC به 0,9 افزایش می یابد که تنها معادل 10٪ تخفیف است. بنابراین، یک تصادف در آینده 5 درصد افزایش قیمت بیمه نامه شما را به همراه خواهد داشت.

برای تعیین کلاس، اطلاعات مربوط به قراردادهایی که بیش از یک سال پیش به پایان رسیده اند در نظر گرفته می شود. بنابراین، زمانی که وقفه بیمه بیش از یک سال باشد، پاداش به صفر می رسد.

جدول: تعریف KBM

کلاس مالک خودرو	KBM	تغییر کلاس مالک خودرو به دلیل وقوع حوادث بیمه شده در سال
		0 پرداخت	1 پرداخت	2 پرداخت	3 پرداخت	4 یا بیشتر پرداخت
M	2,45	0	M	M	M	M
0	2,3	1	M	M	M	M
1	1,55	2	M	M	M	M
2	1,4	3	1	M	M	M
3	1	4	1	M	M	M
4	0,95	5	2	1	M	M
5	0,9	6	3	1	M	M
6	0,85	7	4	2	M	M
7	0,8	8	4	2	M	M
8	0,75	9	5	2	M	M
9	0,7	10	5	2	1	M
10	0,65	11	6	3	1	M
11	0,6	12	6	3	1	M
12	0,55	13	6	3	1	M
13	0,5	13	7	3	1	M

ویدئو: در مورد بررسی KBM طبق جدول

کلاس رانندگان طبق OSAGO. ضریب Bonus-Malus (BM) در وب سایت PCA. تقریباً پیچیده است

بررسی KBM در وب سایت رسمی RSA

گاهی اوقات مفید است که به خود از چشم یک بیمه گر نگاه کنید و بفهمید که چه نوع تخفیفی را دارید. راحت ترین راه برای دسترسی رایگان به اطلاعات رسمی، وب سایت رسمی PCA است. لازم به ذکر است که به معنای واقعی کلمه در ماه های اخیر دستخوش تغییرات عمده ای شده است و برای استفاده مدرن تر و راحت تر شده است.

به طور کلی، برای به دست آوردن اطلاعات مورد علاقه در مورد ضریب bonus-malus فقط باید این چند مرحله ساده را انجام دهید:

1. به پورتال رسمی RSA بروید. صفحه Check KBM در قسمت Calculations قرار دارد. در آنجا باید کادر ابراز رضایت از پردازش داده های شخصی را علامت بزنید و همچنین روی دکمه "OK" کلیک کنید.
   

   فراموش نکنید که با پردازش داده های شخصی موافقت کنید، زیرا بدون این امکان بررسی KBM وجود ندارد
2. با کلیک بر روی دکمه "OK" به صفحه سایت با فیلدهایی برای پر کردن هدایت می شوید. خطوط اجباری با یک ستاره قرمز مشخص شده اند. پس از وارد کردن داده ها، فراموش نکنید که تیک «من ربات نیستم» را با علامت زدن کادر مربوطه پاس کنید.
   

   لازم به یادآوری است که داده های KBM فقط برای رانندگانی که شهروندان فدراسیون روسیه هستند در دسترس است
3. در نهایت، روی دکمه "جستجو" کلیک کنید و نتایج نمایش داده شده را در یک پنجره جداگانه بررسی کنید.
   

   اگر طبق داده های شما نمایش نادرستی از KBM وجود دارد، باید برای شفاف سازی با بیمه گر تماس بگیرید.

پایگاه داده PCA معتبرترین منبع اطلاعات خارجی است، زیرا داده های همه شرکت های بیمه را جمع آوری می کند. در صورتی که ضریب بیمه گذار با ضریب درج شده در سایت متفاوت باشد، موظف است آن را بررسی و مجدداً محاسبه کند.

ویدئو: محاسبه BCC با استفاده از پورتال رسمی اتحادیه بیمه گذاران موتور روسیه

KBM را در پایگاه داده PCA به صورت آنلاین بررسی کنید

راه های بازیابی KBM

به دلایلی، ضریب شما، زمانی که در وب سایت رسمی PCA بررسی می شود، ممکن است به اندازه کافی با شرایط واقعی و محاسبات شما مطابق جدول نمایش داده نشود. به عنوان یک قاعده، اشتباهات با KBM منجر به افزایش قابل توجهی در هزینه بیمه نامه اجباری برای "شهروند موتوری" می شود و بنابراین، بار جدی را بر بودجه شخصی شما افزایش می دهد. دلیل شکست در محاسبه ضریب می تواند موارد زیر باشد:

• عامل انسانی (خطای نماینده بیمه در هنگام ثبت اطلاعات شخصی)؛
• تغییر برنامه ریزی شده گواهینامه رانندگی (اگر به بیمه گر در این مورد اطلاع داده نشده باشد)؛
• اجرای یک سیاست OSAGO "نامحدود".
• گنجاندن بیش از یک نفر در بیمه (ارزیابی MSC در کمترین حد انجام می شود). به عنوان مثال، اگر مالک خودرو با BMF 0,9 و 0,6 در بیمه گنجانده شود، تخفیف 10٪ خواهد بود، نه 40٪.
• اعلام یک شرکت بیمه خودرو که قبلاً برای ورشکستگی از آن استفاده می کردید.

درخواست تجدیدنظر به دلیل نمایش نادرست KBM هنگام جابجایی از یک بیمه‌گر به بیمه‌گر دیگر بسیار رایج است. در تمرین خود، بارها و بارها با موقعیت های مشتریانی مواجه شده ام که 0,55 CBM و حتی کمتر از آن را از دست داده اند، یعنی مربوط به چندین سال تجربه رانندگی بدون تصادف است. این وضعیت، به نظر من، ممکن است به "تازه بودن" نسبی پایگاه داده KBM در اتحادیه بیمه گذاران موتور روسیه نیز مربوط باشد. بنابراین، هشیار باشید و ضریب خود را به ویژه هنگام حرکت از یک SC به دیگری با دقت دنبال کنید.

بازیابی ضریب bonus-malus در وب سایت PCA

یکی از ساده‌ترین راه‌ها برای بازیابی KBM درخواست درخواست آنلاین از اتحادیه بیمه‌گران موتور روسیه در وب‌سایت رسمی آنها است. برای این کار فقط به دسترسی به اینترنت و کمی زمان برای پر کردن و ارسال درخواست نیاز دارید.

در صورتی که ماهیت آن مربوط به اقدامات بیمه گر نباشد، از طریق فرم استاندارد یا درخواست تجدیدنظر به صورت آزاد از شرکت بیمه شکایت کنید. می توانید سند را از طریق ایمیل [e-mail] یا از طریق فرم "بازخورد" ارسال کنید.

درخواست تجدید نظر به RSA را می توان از طریق پذیرش الکترونیکی ارسال کرد

جزئیات اجباری برای تعیین، بدون آن برنامه در نظر گرفته نخواهد شد:

• F. I. O. به طور کامل؛
• تاریخ تولد؛
• شماره گواهینامه رانندگی با یک کپی از گواهینامه رانندگی (یا گذرنامه - برای قراردادهای منعقد شده با شرایطی که تعداد افراد مجاز برای رانندگی وسیله نقلیه را محدود نمی کند).

PCA اصلاحاتی را در خود پایگاه داده انجام نمی دهد. درخواست بیمه گر را ملزم به محاسبه مجدد ضریب و ارائه اطلاعات صحیح می کند.

ویژگی های بازیابی KBM در غیاب سیاست های قدیمی CMTPL

به عنوان یک قاعده، مطلوب ترین ضریب پاداش-مالوس رانندگانی با تجربه نسبتا طولانی رانندگی بدون تصادف (10 سال یا بیشتر) دارند. در چنین شرایطی نگهداری تمامی مدارک مورد نیاز از شرکت های بیمه بسیار مشکل است. این امر به ویژه برای آن دسته از صاحبان خودرو که بارها بیمه گر را تغییر داده اند صادق است.

خوشبختانه طبق قانون، نیازی به جمع آوری و نگهداری بیمه نامه برای تمام مدت رانندگی شما نیست. بنابراین، مطابق بند 10 ماده 15 قانون فدرال "در مورد OSAGO" شماره 40-FZ شامل وظایف مفید زیر برای بیمه گر است:

پس از خاتمه قرارداد بیمه اجباری، بیمه گر باید اطلاعاتی را در مورد تعداد و ماهیت حوادث بیمه شده رخ داده، غرامت بیمه ای انجام شده و غرامت بیمه آتی، مدت زمان بیمه، در مورد بیمه نامه ارائه دهد. مطالبات رسیدگی شده و تسویه نشده زیان دیدگان بابت غرامت بیمه و سایر اطلاعات مربوط به بیمه در طول مدت اعتبار قرارداد بیمه اجباری بیمه (از این پس اطلاعات بیمه نامیده می شود). اطلاعات در مورد بیمه توسط بیمه گذاران به صورت کتبی ارائه می شود و همچنین در سیستم اطلاعات خودکار بیمه اجباری ایجاد شده مطابق با ماده 30 این قانون فدرال وارد می شود.

قانون فدرال "در مورد بیمه اجباری مسئولیت مدنی دارندگان وسایل نقلیه" مورخ 25.04.2002 آوریل 40 N XNUMX-FZ

بنابراین، هنگام فسخ قرارداد، شما این حق را دارید که از بیمه گر بخواهید که تمام اطلاعاتی را که شامل KBM می شود، به صورت رایگان در اختیار شما قرار دهد. سپس در صورت مشاهده هر گونه ناهنجاری در محاسبه، می توانید به کلیه گواهی های صادره از آی سی های قبلی مراجعه و در تأیید صحت شرایط ذکر شده به درخواست تجدیدنظر خود پیوست کنید. بر اساس رویه بنده، تمامی بیمه گذاران این وظیفه را به راحتی و بدون فشار وکلا انجام می دهند.

در نهایت، علاوه بر یک مرجع کتبی رایگان، بیمه‌گر نیز موظف است اطلاعات مربوط به بیمه را به سرعت در پایگاه داده OSAGO AIS وارد کند، که شرکت بیمه جدید شما می‌تواند آنها را از آنجا دریافت کند.

راه های دیگر برای بازیابی KBM

درخواست از RSA تنها و در واقع موثرترین راه برای بازگرداندن عدالت در مورد تأیید صحت محاسبه KBM نیست. در اینجا فقط چند روش جایگزین وجود دارد:

• شکایت به شرکت بیمه؛
• عزاداری در بانک مرکزی؛
• منابع آنلاین پرداخت شده؛
• نمایندگان بیمه

تماس با شرکت بیمه

با توجه به تغییراتی که در قوانین در چند سال اخیر رخ داده است، تماس مستقیم با IC که مقدار ضریب اشتباهی را اعمال کرده است، ارجح ترین گزینه است. واقعیت این است که از پایان سال 2016، پس از دریافت درخواست از شخص بیمه شده، بیمه گر موظف است به طور مستقل بررسی کند که آیا ضریب اعمال شده یا اعمال شده با مقدار موجود در AIS PCA مطابقت دارد یا خیر. علاوه بر این، تنها بیمه‌گران حق دارند داده‌های مربوط به قراردادها و رویدادهای بیمه‌شده را برای درج در پایگاه داده PCA ارسال کنند.

در عمل من، راحت بودن تماس مستقیم با بیمه‌گر فعلی یا آینده در بیشتر موارد تایید شد. اولاً، شرایط رسیدگی به چنین شکایاتی معمولاً حداقل است. ثانیا تقریباً هیچ تلاشی از شما لازم نیست، به جز نوشتن خود برنامه. حتی یک بازدید شخصی را می توان با پر کردن فرم های آنلاین در وب سایت سازمان ها جایگزین کرد. ثالثاً، در بیشتر موارد، SC با مشاهده اشتباه انجام شده، خود آن را در اسرع وقت با استفاده از KBM صحیح اصلاح می کنند. بنابراین، از نیاز به تماس با مقامات نظارتی یا PCA جلوگیری می کند.

تقریباً هر شرکت بیمه اکنون وب سایتی دارد که در آن می توانید از محاسبه نادرست KBM بدون اتلاف وقت در بازدید شخصی شکایت کنید.

بیایید به عنوان مثال چنین صفحه ای را در وب سایت محبوب ترین بیمه گر روسیه - Rosgosstrakh در نظر بگیریم. مراحل ارسال درخواست به شرح زیر است:

1. ابتدا باید به وب سایت شرکت بیمه Rosgosstrakh بروید و صفحه ای برای گذاشتن درخواست ها به نام "بازخورد" پیدا کنید.
   

   قبل از درخواست خاص به شرکت، لازم است کادرهای "شخصیت حقیقی / حقوقی" را علامت بزنید و موضوعی را انتخاب کنید.
2. در مرحله بعد، در پایین صفحه، "پر کردن فرم" را انتخاب کنید و تمام ستون هایی که به عنوان اجباری مشخص شده اند را پر کنید.
   

   پر کردن تمام داده های مربوط به خط مشی و خود متقاضی به CSG اجازه می دهد صحت محاسبه KBM را تأیید کند.

3. در پایان باید کد تصویر را وارد کنید و با پردازش داده ها موافقت کنید و همچنین با کلیک بر روی دکمه سبز رنگ در پایین صفحه درخواست تجدید نظر ارسال کنید.

   

   بدون گذراندن تأیید با وارد کردن کد از تصویر و رضایت از پردازش داده های شخصی، ارسال درخواست تجدید نظر غیرممکن است.

به طور کلی، تمام فرم های بازخورد بسیار شبیه به هم هستند و به اطلاعات زیر نیاز دارند:

• جزئیات بیمه نامه؛
• تعداد رانندگان و مشخصات هر یک از آنها (نام کامل، تاریخ تولد، گذرنامه و اطلاعات گواهینامه رانندگی)؛
• داده های خود وسیله نقلیه (VIN، شماره ایالت).

تفاوت فقط در راحتی و رنگارنگ بودن رابط وب سایت بیمه گر است.

شکایت به بانک مرکزی

یکی از مؤثرترین راه‌ها، در صورتی که تماس با شرکت بیمه به نتیجه مطلوب نرسید، شکایت از بانک مرکزی روسیه (CBR) است. برای این کار باید موارد زیر را انجام دهید:

1. به صفحه «ارسال شکایت» بانک مرکزی بروید.
   

   با مراجعه به صفحه مربوطه در سایت بانک مرکزی، باید موضوع شکایت را از میان گزینه های زیر انتخاب کنید
2. در بخش "سازمان های بیمه"، OSAGO را انتخاب کنید و از لیست زیر - "استفاده نادرست از KBM (تخفیف برای رانندگی بدون تصادف) هنگام انعقاد قرارداد."
   

   بیمه گذاران تحت نظارت بانک مرکزی فدراسیون روسیه هستند، بنابراین نوشتن شکایات علیه آنها در این آدرس یک تمرین خالی نیست.
3. اطلاعات را بخوانید و روی "نه، اقدام به ثبت شکایت کنید" کلیک کنید. تعدادی پنجره در مقابل شما باز می شود که باید پر شود.
   

   برای اینکه بتوانید درخواست تجدید نظر بنویسید، باید توجه داشت که اطلاعات ارائه شده به شما کمکی نکرده است
4. پس از کلیک بر روی دکمه "بعدی" مشخصات شخصی خود را وارد کرده و شکایت ارسال خواهد شد.
   

   پر کردن دقیق (مطابق با اسناد رسمی) داده های گذرنامه بررسی درخواست را تضمین می کند، زیرا بانک مرکزی حق دارد درخواست های ناشناس را نادیده بگیرد.

خدمات آنلاین پولی

امروزه، پیشنهادات زیادی در شبکه از ساختارهای آنلاین تجاری وجود دارد که با پول نسبتاً کمی، خدمات خود را برای بازیابی KBM بدون خروج از خانه ارائه می دهند.

با توجه به تجربه خودم، متاسفانه نمونه های مثبتی از استفاده از این گونه سایت ها را نمی شناسم. به نظر من، ترک اطلاعات شخصی و پرداخت به دفاتر مشکوک که در فعالیت های نیمه قانونی فعالیت می کنند بسیار خطرناک است. در این مورد، بسیار صحیح تر است که به تنهایی با کمک مواد این مقاله یا یک وکیل با درخواست های رسمی به انگلستان، بانک مرکزی و PCA که KBM شما را به صورت رایگان بازیابی می کند، درخواست دهید. سالها رانندگی بدون تصادف

اگر هنوز تصمیم دارید برای کمک به چنین سایت هایی مراجعه کنید، پس از توصیه های رانندگان عادی که از کیفیت خدمات و صداقت واسطه راضی بودند راهنمایی کنید.

ویدئو: بیشتر در مورد نحوه بازیابی ضریب

چگونه کلاس نادرست KBM OSAGO را در پایگاه داده PCA بازیابی کنیم؟ کجا را چک کنیم؟ چگونه یک باگ پیدا کنیم؟

MBM یک متغیر ضروری است که بسته به شرایط می تواند هزینه سیاست OSAGO شما را افزایش دهد یا آن را به نصف کاهش دهد. یادگیری نحوه استفاده از جدول و محاسبه مستقل ضریب خود بسیار مفید است تا در صورت خطای بیمه گذاران، به موقع درخواست اصلاح آنها را به خود شرکت بیمه یا مراجع نظارتی (بانک مرکزی) و انجمن های حرفه ای (. اتحادیه بیمه گران موتور روسیه).