مسئولیت دوگانه هنوز یک مشکل است
مصاحبه با الکساندرا ویکتوروا، بازرس بیمه.
در گزارش فعالیت های کمیسیون بیمه در نیمه اول سال می خوانیم که بیش از 50 درصد شکایات مربوط به بیمه خودرو استکه بیشتر آنها مربوط به بیمه اجباری مسئولیت شخص ثالث می باشد.
رانندگان از چه معایبی شاکی هستند؟
- در سال 2011، دفتر بازرس بیمه بیش از 14 هزار شکایت کتبی در پرونده های فردی در زمینه بیمه مشاغل دریافت کرد و در نیمه اول سال جاری 7443 XNUMX شکایت شد. در واقع، بیش از نیمی از آنها مربوط به بیمه خودرو هستند - عمدتاً بیمه مسئولیت مدنی اجباری صاحبان وسایل نقلیه و بیمه داوطلبانه خودرو. بیمه ماشین.
بیمه گذاران اغلب در مورد به اصطلاح شکایت می کنند. بیمه مسئولیت دوگانه، فراخوان شرکت بیمه برای پرداخت حق بیمه ناشی از احتساب مجدد و همچنین حق بیمه معوق و همچنین مشکلات مربوط به استرداد قسمت استفاده نشده حق بیمه پس از فروش خودرو.
از سوی دیگر، اشخاصی که از بیمه گذاران مطالبه غرامت می کنند، در شکایات خود به امتناع کامل یا جزئی از پرداخت غرامت، تاخیر در رسیدگی به انحلال، مشکل در دسترسی به مطالب مربوط به جبران خسارت، اطلاعات ناکافی در مورد اسناد مورد نیاز در رابطه با ادعای منحل شده اشاره می کنند. ، و اثبات غیر قابل اعتماد توسط بیمه گران در مورد موضع خود در مورد امتناع و میزان غرامت. مشکلات گزارش‌شده، از جمله، به طبقه‌بندی غیرمجاز خسارت خودرو به‌عنوان کل، حتی اگر هزینه تعمیرات از ارزش بازار آن فراتر نرود، دست‌کم‌گرفتن ارزش خودرو در ایالت قبل از آسیب و برآورد بیش از حد هزینه‌های تصادفات مربوط می‌شود. ، میزان غرامت در صورت آسیب جانی، بازپرداخت هزینه های اجاره خودرو جایگزین، حق تصمیم گیری قربانی در مورد انتخاب نوع قطعات مورد استفاده برای تعمیر خودرو، مشروعیت استفاده از قطعات فرسوده توسط بیمه گذاران، مسائل مربوط به جبران از دست دادن ارزش تجاری وسیله نقلیه، الزام به ارائه فاکتورهای اولیه با ذکر نوع و منبع خرید قطعات یدکی، کاهش نرخ برای کار بدنه و رنگ، و بدون احتساب مالیات بر ارزش افزوده به عنوان بخشی از غرامت.
همچنین نگاه کنید به: پایان ادعاهای مضاعف. راهنما
شرکت های بیمه همچنان از جایگزین های ارزان قیمت برای رفع زیان استفاده می کنند. معاون مطبوعاتی چگونه به آن نگاه می کند؟
– در مورد بیمه مسئولیت شخص ثالث، شرکت بیمه تابع قاعده غرامت کامل ناشی از قانون مدنی است. به عنوان یک قاعده، شخص آسیب دیده حق دارد کالای آسیب دیده را به حالت قبلی خود بازگرداند، یعنی تعمیر خودرو باید مطابق با فناوری ارائه شده توسط سازنده آن انجام شود، به نحوی که ایمنی و کیفیت مناسب را تضمین کند. از عملیات بعدی آن بنابراین، این دیدگاه که در رویه قضایی دادگاه های صلاحیت عمومی حاکم است، باید مورد حمایت قرار گیرد که زیان دیده حق دارد در صورت آسیب دیدن این قطعات، بر اساس قیمت قطعات اصلی از سازنده خودرو مطالبه غرامت کند. و این لازم است. آنها را جابجا کن. با این حال، هزینه تعمیر یک وسیله نقلیه ممکن است قبل از آسیب از ارزش بازار آن تجاوز نکند و چنین تعمیراتی نباید منجر به ثروتمند شدن قربانی شود.
خوب است بدانید: ماشین جایگزین برای چه کسانی مناسب است؟?
نحوه تعیین میزان غرامت خسارت وارده به وسیله نقلیه مورد ادعای بیمه نامه اجباری مسئولیت مدنی نیز به این سوال مربوط می شود که آیا بیمه گر می تواند قیمت قطعات یدکی مورد استفاده برای تعمیر خودروی آسیب دیده را کاهش دهد؟ وسیله نقلیه به دلیل قدمت آن که در عمل به آن استهلاک گفته می شود. دیوان عالی کشور در پاسخ به درخواست من، در این مورد در تاریخ 12 آوریل 2012 (شماره III ChZP 80/11) رای داد که شرکت بیمه موظف است بنا به درخواست قربانی، غرامت عمدی و اقتصادی را پوشش دهد. هزینه های موجه قطعات و مواد جدید برای تعمیر خودروی آسیب دیده و تنها در صورتی که بیمه گر ثابت کند که این امر منجر به افزایش ارزش خودرو می شود، غرامت ممکن است به میزانی معادل این افزایش کاهش یابد. دیوان عالی کشور در تأیید این حکم تاکید کرد که مقررات لازم الاجرا زمینه ای برای کاهش غرامت مابه التفاوت ارزش قطعه جدید و ارزش قطعه آسیب دیده را فراهم نکرده است. زیان دیده حق دارد از بیمه گر انتظار دریافت مبلغی را داشته باشد که هزینه قطعات جدید را پوشش می دهد که نصب آن برای بازگرداندن وسیله نقلیه به حالت قبل از ایجاد خسارت ضروری است.
شکایت بیمه گذاران از اقدامات غیرصادقانه در صورت خسارت کلی بسیار رایج است. بیمه گرها غرامتی را منهای هزینه یک خودروی آسیب دیده جدی، تصادف پرداخت می کنند. آیا به نظر شما بیمه‌گران باید یک خودروی «تست‌شده» بگیرند و غرامت کامل بپردازند؟ مسائل امنیتی نیز وجود دارد. تقریباً تمام وسایل نقلیه‌ای که توسط بیمه‌گران به‌عنوان مفقود شده شناخته می‌شوند، به جاده‌ها بازگردانده می‌شوند. آیا این اقدامات صحیح است؟
- در مورد بیمه مسئولیت، خسارت کلی وسیله نقلیه زمانی رخ می دهد که به حدی آسیب دیده باشد که قابل تعمیر نباشد یا ارزش آن از ارزش وسیله نقلیه قبل از برخورد بیشتر شود. مبلغ غرامت، مبلغ مربوط به تفاوت ارزش خودرو قبل و بعد از تصادف است. بیمه گر موظف است به طور مطمئن میزان غرامت را تعیین و مبلغ مربوطه را پرداخت کند. این ممکن است به طرف آسیب دیده کمک کند تا برای وسیله نقلیه خود خریدار پیدا کند یا خیر. تغییر قانون به گونه‌ای که مالکیت خودروی آسیب‌دیده به موجب خود قانون به بیمه‌گر منتقل شود، تصمیم اشتباهی خواهد بود، اگر تنها به دلیل دخالت گسترده در حقوق مالکیت مورد حمایت قانون اساسی، بلکه به دلیل اختلافات مکرر در مورد اینکه آیا این زیان باید به عنوان مجموع تلقی شود و به شک و تردید زیان دیدگان در مورد صحت برآوردهای تهیه شده توسط بیمه گر باشد.
همچنین ببینید: مشکلات برآوردگر
شایان ذکر است که طبق قوانین جاری، مالک وسیله نقلیه ای که در آن عناصر حامل، ترمز یا سیستم فرمان تعمیر شده است که در نتیجه یک رویداد تحت پوشش قرارداد بیمه موتور یا شخص ثالث به وجود آمده است. بیمه مسئولیت موظف به انجام معاینه فنی تکمیلی و به دنبال آن اطلاع رسانی در مورد این واقعیت شرکت بیمه است. اجرای دقیق این ماده از بازگشت خودروهایی که دچار حادثه شده اند و وضعیت نامناسب فنی آنها ایمنی راه را تهدید می کند، به جاده ها جلوگیری می کند.
هنگام انتخاب پیشنهاد بیمه مسئولیت مدنی برای دارندگان وسایل نقلیه به چه چیزی باید توجه کرد. بیمه مسئولیت خودرو؟
– اصول انعقاد بیمه نامه اجباری مسئولیت دارندگان وسایل نقلیه موتوری در مقابل شخص ثالث و محدوده این بیمه در قانون بیمه اجباری تنظیم می شود. بنابراین، صرف نظر از اینکه مالک وسیله نقلیه چه شرکت بیمه ای را انتخاب کند، همان پوشش بیمه ای را دریافت خواهد کرد. بنابراین، به نظر می رسد تنها معیاری که پیشنهاد بیمه گذاران را متمایز می کند، قیمت است، یعنی اندازه حق بیمه. با این حال، برخی از شرکت های بیمه مقدار اضافی حمایت را به عنوان پاداش برای بیمه اجباری، مانند بیمه کمکی، ارائه می دهند. علاوه بر این، رویه اجرای قراردادها توسط بیمه گذاران فردی ممکن است با یکدیگر متفاوت باشد و متأسفانه حق بیمه پایین همیشه با کیفیت بالای خدمات همراه نیست. گزارش‌های دوره‌ای که من منتشر می‌کنم نشان می‌دهد که تعداد شکایات ثبت شده علیه برخی شرکت‌های بیمه بسیار بیشتر از سهم بازار آنهاست. این شکایات نه تنها نادیده گرفته شدن خسارت ناشی از تقصیر قربانی است، بلکه مشکلات مربوط به فسخ قرارداد یا اختلاف بر سر میزان حق بیمه را نیز شامل می شود. بنابراین در انتخاب بیمه گر نه تنها به قیمت بیمه، بلکه شهرت شرکت بیمه و یا نظر آشنایان با تجربه تر در این زمینه نیز شایسته است.
مراحل ثبت شکایت نزد بازپرس بیمه چگونه است؟
- بازرس بیمه منافع بیمه شدگان، بیمه شدگان، ذینفعان یا ذینفعان تحت قراردادهای بیمه، اعضای صندوق های بازنشستگی، شرکت کنندگان در برنامه های بازنشستگی حرفه ای و اشخاص دریافت کننده مستمری سرمایه یا ذینفعان آنها را نمایندگی می کند. این افراد این فرصت را دارند که با من تماس بگیرند و شکایتی در مورد پرونده خود داشته باشند. جهت مداخله لازم است شکایت کتبی به دفتر بازپرس بیمه به آدرس: خ. اورشلیم 44، 00-024 ورشو. شکایت باید شامل مشخصات شما، شخص حقوقی که ادعا به آن مربوط می شود، شماره بیمه یا بیمه نامه، و خلاصه ای از حقایق مربوط به پرونده، و همچنین ادعاها علیه بیمه گر و استدلال های حمایت کننده از موضع شما باشد. . همچنین باید انتظاراتی در مورد نحوه رسیدگی به پرونده داشته باشید، یعنی اینکه آیا این یک مداخله در امور شرکت بیمه خواهد بود یا فقط بیان یک موضع در مورد پرونده. به همراه شکایت باید فتوکپی مکاتبات با شرکت بیمه و سایر مدارک مربوطه همراه باشد. اگر متقاضی به نمایندگی از شخص دیگری اقدام می کند، وکالتنامه ای که به او اجازه می دهد تا وکالت آن شخص را نیز داشته باشد نیز باید پیوست شود.
دفتر Ombudsman همچنین اطلاعات و مشاوره رایگان را از طریق تلفن و در پاسخ به سؤالات ایمیل ارائه می دهد. اطلاعات بیشتر در مورد این موضوع را می توان در وب سایت www.rzu.gov.pl یافت.
سال گذشته به درخواست سخنگوی دیوان عالی کشور حکم به اجاره خودروی جایگزین برای قربانیان داد. نتیجه این کار چیست؟
- در حکمی مورخ 17 نوامبر 2011 (رجوع شماره III CHZP 05/11 - ed. یادداشت)، دیوان عالی تأیید کرد که در بیمه مسئولیت شخص ثالث، مسئولیت بیمه‌گر در قبال خسارت یا تخریب وسیله نقلیه موتوری نیست. برای مقاصد رسمی استفاده می شود، هزینه های عمدی و توجیه اقتصادی برای اجاره وسیله نقلیه جایگزین را پوشش می دهد، اما به ناتوانی قربانی در استفاده از حمل و نقل عمومی وابسته نیست. بنابراین هدف از اجاره خودروی جایگزین، همان طور که قبلاً شرکت های بیمه ادعا کرده اند، تنها برای راه اندازی یک تجارت نیست، بلکه استفاده از آن برای انجام فعالیت های روزمره نیز می باشد. دادگاه همچنین نظر ما را به اشتراک گذاشت که بازپرداخت هزینه تعویض وسیله نقلیه نمی تواند مشروط به این باشد که آیا شخص آسیب دیده ثابت کند که نمی تواند از حمل و نقل عمومی استفاده کند یا از استفاده از آن ناراحت است. از نظر دیوان عالی کشور، اجاره خودروی جایگزین در صورتی که زیان دیده مالک خودروی رایگان و قابل استفاده دیگری باشد یا با اجاره خودروی جایگزین قصد استفاده از آن را نداشته باشد و یا در مدت تعمیر از آن استفاده نکرده باشد، موجه نیست. همچنین باید به خاطر داشت که خودروی کرایه شده باید از همان کلاس خودروی آسیب دیده باشد و نرخ اجاره باید مطابق با نرخ واقعی در بازار داخلی باشد.
